經常看我文章的朋友都知道，我一直對醫保、社保類的問題非常關注，因為這些問題都關系著普通人生活質量的底層問題。最近，我關注到國家醫保局發布的一個最新數據，令人震驚。“截止到2022年底，全國基本醫保參保人口高達13.45億人，占總人數的95.34%”。這意味著我國基本實現了醫療保險全民覆蓋，這聽起來確實是個好消息，但其中卻藏著一個壞消息：“2022年參保人數比去年了1705萬人。”
到底發生了什麼況呢？大家都知道，醫保分為職工醫保和居民醫保。職工醫保是強制繳納的，沒有退出一說，而且2022年職工醫保的參與人數是增加的。但問題是，居民醫保減了2517萬人。這樣一來，醫保總參與人數就減了1705萬人。有朋友要問了：為什麼參加居民醫保的人會減呢？
居民醫保其實就是以前的新農合。你想想，誰最不愿意購買醫保？大概有兩種人——第一種：有錢人，本不需要醫保，或者自費購買了保額更高的商業保險，但這種人在村鎮里肯定是極數的。大部分都是第二種：沒什麼錢，不想醫保，或者覺得醫保吃虧的低收群。過去幾年，疫和整經濟因素影響，很多低收群的收降低，預期收也在變差。而居民醫保的費用卻在不斷漲價。2003年新農合建立時，個人繳費標準僅為10元，剛開始確實便宜，算得上是惠農政策。但此后新農合的費用一路上漲，2023年達到380元，個人保費增長了37倍，年均增長19.78%，比很多理財產品的增長還要高！按這個趨勢，2024年的保費很可能要超過400元。
你要說幾百塊貴嗎？也許對于大多數人來說并不貴。但你要知道新農合的主要繳費人群還是農村，一個人繳費380元，那五口之家就要差不多兩千元左右，接近一個農戶的月收了。之前我看過一個節目，采訪農民們對新農合的看法，有些村干部認為，現在醫保保費比農業稅時期的“三提五統”還要高，村干部們自己都不想參加，普通村民們就更不想參加了。
另外還有一個方面也值得關注，就是醫保報銷比例的問題。現在的居民醫保，門診基本用不到，住院醫療一般有500元的起付線，三甲醫院的報銷額度大概在60%左右。但在很多地方存在一些限制，只能覆蓋部分醫療費用，或者對一些特定疾病或治療手段不予報銷。這會造什麼況？農民們生了小病報銷不了多錢，大病又不能報銷。有些人買了幾年醫保花了好幾千塊，卻一直沒用上，覺得吃虧，出去的錢都白白給別人花了，于是干脆就不了。
老鄉們的這種想法，我相信每個人都能理解。對于本來收就不高的群，想說服他們一年花上幾百上千塊，從來不是輕而易舉的事，尤其是醫保這類看不見、不著的支出。但如果要我給個建議，我還是會勸勸老鄉們，有能力的話一定要盡量加醫保。
首先，大多數普通人都是沒什麼風險抵抗能力的低收群。一旦得個什麼大病，你連最基本的保障都沒有，到時候只能去籌集錢。很多人把醫保看作是消費，既然平時沒用到，那就能省則省。其實不妨換個角度看，醫保不是消費，而是一種“預防型支出”。如果有醫保，生了大病去住院，大部分花費都是能報銷掉的。我之前就有個老家親戚，得了胃腫瘤花了20萬，新農合給報了14萬，自己最后只花了6萬左右。這報銷掉的14萬，能頂多年的醫保費？如果沒有醫保，想必家里的積蓄都要被“洗劫一空”了。
其次，很多人擔心隨著老齡化進程，醫保資金池不斷小，醫保的錢以后本不夠用。這種擔心不無道理，現在我國的醫保是一邊收，一邊用，資金力很大，某些地方甚至是“假結余真虧空”。但這點大家可以擔心，但不要過分擔心，因為醫保是以國家信譽做托底的，一旦這個東西出現Bug或者不能兌現，會出很大問題的。我們國家的財政一直都在補醫保，去年，財政就給居民醫保補了6300多億。再說影響資金池的因素也比較復雜，比如這兩年社保費用減，是國家為了給企業減稅降費，保就業促經濟，等到將來經濟復蘇了，政府能收上更多稅，也可以反手再補醫保基金，所以其實不用太擔心資金池的問題。
最后，醫保本質上是一項社會福利，參與是很劃算的。居民醫保的保費雖然一直在上漲，但里面包含多重因素，比如價上漲，報銷比例也增加了，待遇確實是一直在提升的，報銷范圍也同樣有增大。而且更關鍵的是，居民醫保跟職工醫保共同一個醫保基金池子，居民醫保每年幾百塊，而職工醫保每個月要幾百塊，不管怎麼算、怎麼，居民醫保其實都是占便宜的。
當然，我并不是居民醫保的說客，來勸說所有人都參加。我只是想把居民醫保參與人數減的真實原因說出來，讓決策者看到后有機會去優化，比如合理化醫保的報銷比例、重建鄉親們對醫保的信任等等；也把醫保的好擺出來，讓個人在看清優劣之后更有選擇的空間。在所有這些事關重大的事上，我們一定要多聽多看，結合自況理分析做出決策，不要盲目跟風，也不要瞎做判斷，不然最后只能上演自我放棄的悲劇。